Moni kamppailee ylimääräisen rahantarpeen kanssa jossakin vaiheessa elämää, ja itse asiassa suurin osa ihmisitä ottaa lainaa jossakin vaiheessa elämäänsä. Kulutusluotto on nykyisin yksi suosituimmista lainamuodoista. Sitä voi periaatteessa hakea mihin käyttötarkoitukseen tahansa ja takaisinmaksuajat ovat pitkiä.
Kulutusluotto sopii erinomaisesti niin pieniin kuin suurempiinkin hankintoihin, ja yleensä lainan saa ilman vakuuksia. On kuitenkin olemassa sekä vakuudellisia että vakuudettomia kulutusluottoja – kumpi sopii sinulle parhaiten, riippuu tilanteesta. Seuraavaksi katsotaan hieman tarkemmin, mistä vakuudettomissa ja vakuudellisissa kulutusluotoissa on oikeastaan kysymys.
Mikä on vakuudeton kulutusluotto?
Vakuudetonta kulutusluottoa saa kirjaimellisesti ilman vakuuksia tai takaajia. Juuri helppoutensa vuoksi vakuudeton kulutusluotto on erittäin suosittu lainamuoto Suomessa, kun omaisuutta ei tarvitse asettaa pantiksi, eikä erillisiä takaajia tarvitse hakea.
Vakuudeton kulutusluotto on erittäin kätevä lainanmuoto, ja sitä voidaan hakea jopa 60 000 euroon saakka täysin ilman minkäänlaisia vakuuksia. Korkotaso on vakuudettomissa luotoissa hieman korkeammalla kuin vakuudellisissa luotoissa, sillä pankin riskin ovat luonnollisesti suuremmat, kun vakuuksia ei ole. Usein kuitenkin ajatellaan, että vakuudettomissa luotoissa korot ovat täysin kohtuuttomia, mutta enää näin ei kuitenkaan ole. Tiukennetun lainsäädännön myötä korot eivät nimittäin enää pääse karkaamaan hurjiin lukemiin, kuten ennen esimerkiksi pikavippien kohdalla.
Vakuudeton laina on helppo ja nopea lainamuoto, sillä sitä voi hakea suoraan verkossa. Lainapäätös saadaan jopa saman tien, ja hyvän vertailupalvelun kautta lainanhakija saa itse asiassa samalla kertaa tarjouksen useammalta lainanmyöntäjältä ja voi valita itselleen lainan parhaalla korolla.
Milloin vakuudetonta luottoa kannattaa ottaa?
Vakuudeton laina on hyvä idea etenkin silloin, kun vakuuksia ei yksinkertaisesti ole. Toisaalta ei välttämättä ole mukava ajatus laittaa esimerkiksi omaa asuntoa lainan pantiksi tai pyytää lainalleen takaajaa. Yhä harvemmalla suomalaisella on vakuuksiksi kelpaavaa omaisuutta tai säästöjä pahan päivän varalle.
Useinkaan ei ole mahdollista odottaa positiivista lainapäätöstä viikkokausia, kun rahantarve on lähes välitön. Vakuudeton luotto sopii loistavasti nopeaan rahantarpeeseen, sillä kuten yllä mainittiin, päätökseen saa yleensä saman päivän aikana. Lainan saa tililleen parhaimmillaan vain tuntien kuluessa lainahakemuksen tekemisestä. Lainanhakijan ei koskaan tarvitse lähteä käymään erikseen lainaneuvotteluissa pankissa. Mahdolliset liitteet, kuten todistukset palkasta tai etuudesta, voidaan toimittaa helposti sähköisesti.
Rahat saadaan nopeasti tilille positiivisen lainapäätöksen jälkeen. Lainanhakija voi yksinkertaisesti hyväksyä lainatarjouksen omilla verkkopankkitunnuksillaan, ja tämän jälkeen laina maksetaan kerralla tilille tai lainanottaja voi nostaa lainaa tarvittaessa omalta luottotililtään.
Voinko saada vakuudettoman luoton kohtuullisella korolla?
Vakuudettoman luoton voi ehdottomasti saada kohtuullisella korolla. Lisäksi vakuudettomassa lainassa on monia muita verrattomia etuja, jotka puhuvat sen puolesta. Lainavertailun ja kilpailutuksen kautta voidaan löytää markkinoiden parhaat lainan edullisimmilla koroilla. Lainan korot ovat kuitenkin aina henkilökohtaisia, joten jokainen saa erillisen henkilökohtaisen lainatarjouksen.
Korkotaso määräytyy lopulta monenlaisten tekijöiden mukaan, kuten henkilön tulotason sekä iän. Jos olet hoitanut raha-asiasi hyvin, on sinulla hyvät mahdollisuudet saada itsellesi täysin kohtuuhintainen luotto. Lainanantajat haluvat aina varmistaa, että hakijalla on varmasti maksukykyä, joten luottohakemus kannattaa aina täyttää huolellisesti. Mitä luotettavammalta lainanhakijalta vaikutat, sitä paremman koron saat lainallesi.
Vakuudelliset luotot
Kun lainaa haetaan vakuutta vastaa, tulee lainanhakijalla olla esimerkiksi asunto tai kesämökki, joka asetetaan lainan pantiksi. Maksuongelmien kohdalla pankki on siis oikeutettu saamaan osansa asunnosta tai mökistä, ja pahimmillaan tämä voi johtaa oman kodin tai rakkaan mökin menettämiseen.
Korot ovat vakuudettomissa luotoissa hieman pienemmät, mutta kaikilla ei kuitenkaan ole rahkeita lähtemään hakemaan vakuudellista lainaa. Laina on hankalampaa saada ja lainanhakija joutuu usein käymään lainaneuvotteluissa ja toimittamaan monenlaisia liitteitä. Lainan saamisessa voi kestää päivä tai viikkoja, joten nopeudessaan vakuudeton luotto on usein huomattavasti joustavampi vaihtoehto, ja periaatteessa oman maksukyvyn todistaminen riittää.
Kertaluotto vai luottotili?
Vakuudellisen ja vakuudettoan luoton lisäksi lainanhakijan tulee valita, missä muodossa lainaa haluaa ottaa. Kertaluotto on lainamuoto, jossa koko lainasumma nostetaan kerralla. Toisaalta nykyisin joustoluotot ovat hyvin suosittu lainamuoto, sillä niissä lainaa voidaan nostaa omalta luottotililtä aina tarvittaessa.
Kertaluotto
Kertaluotollisessa lainassa lainanhakija saa kirjaimellisesti koko lainasumman kerrallaan tililleen. Jos lainaa on myönnetty esimerkiksi 2000 euroa, saa lainan hakija 2000 euroa tililleen, ja sen jälkeen laina maksetaan takaisin sovitussa takaisinmaksuajassa.
Kertaluotto on loistava vaihtoehto silloin, kun lainan tarve on selvä. Lainaa voidaan siis hakea täsmällisesti johonkin tiettyyn hankintaan, jonka kustannukset ovat etukäteen tiedossa. Voi olla, että lainantarve on vain hetkellinen, ja kertaluotto tuo nopeasti varoja käyttöön.
Toisaalta joissakin tilanteissa tarvittavaa lainasummaa voi olla vaikeaa tietää etukäteen. Esimerkiksi remontin kustannukset voivat yllättäen nousta ja haettu lainasumma ei katakaan koko remontin kustannuksia. Tällöin voidaan joutua tekemään uusi lainahakemus lisälainan saamiseksi.
Luottotili
Lainaa myönnetään yhä useammin luottotilin muodossa. Laina on tuolloin usein joustoluoton nimellä. Tämä on oikeastaan kaikista joustavin luottomuoto kaikista olemassa olevista luotoista. Joustoluottoa voidaan hakea isommallekin summalle, mutta lainaa nostetaan kuitenkin käytännössä aina oman tarpeen mukaan.
Lainaa voidaan nostaa luottotililtä aina, kun on tarvetta ylimääräiselle omassa arjessa tai juhlassa. Lainaa maksetaan takaisin vain sen verran, kun lainaa on kulloinkin nostettu. Kun lainaa on maksettu pois, saa lainanottaja aina varat takaisin käyttöönsä. Kyseessä on siis niin sanottu jatkuva luotto, eikä lainahakemuksia koskaan tarvitse täyttää uudelleen.
Luottotili sopii mainiosti jatkuvaan rahan tarpeeseen sekä silloin, kun ei välttämättä etukäteen tiedetä, kuinka paljon rahaa oikeastaan tarvitaan käyttöön. Lisäksi rahaa voidaan ottaa käyttöön milloin mihinkin, ylimääräiseen kodin remontoimiseen tai lomamatkaan. Joustoluotossa käyttömahdollisuudet ovat todella monipuoliset, ja sitä saadaan samaan tapaan ilman vakuutta.