Vakuudettomat kulutusluotot ovat siitä loistava vaihtoehto, että ne ovat periaatteessa kenen tahansa ulottuvilla. Minimiehdot luoton saamiselle ovat täysi-ikäsisyys ja kunnossa ovat luottotiedot. Vain hyvin harvoissa tapauksissa lainaa voidaan saada ilman luottotietoja, ja silloinkin lainan taakse saatetaan vaatia erillistä takaajaa. Lisäksi nuorilla lainanhakijoilla valinnanvaraa on jopa huomattavasti vähemmän, sillä useat lainanantajat vaativat vähintään 24–25 vuoden ikää. Mahdotonta lainan saanti ei ole nuorelle hakijalle, mutta vanhemmilla vakituiset tulot omaavilla lainansaannin mahdollisuudet ovat paremmat. On kuitenkin olemassa lainapalveluita, jotka myöntävät lainaa ja luottokortteja myös nuorille aikuisille. Jopa opiskelijan on mahdollisuus saada lainaa hankintoihinsa.

Vastaavasti lainanmyöntäjillä on lainanmyöntämiselle myös yläikäraja, joka saattaa olla esimerkiksi 70 vuotta. Tämä johtuu siitä, että vastaavasti eläkeikäisillä maksukyky on luonnollisesti pienempi. Eläkeläisillä tulot ovat yleensä pienemmät kuin työikäisillä. Lainaa ei välttämättä myönnetä ollenkaan liian pienituloiselle tai vanhemmalle eläkeläiselle, mutta toisaalta lainaajat myöntävät pienempiä lainasummia myös vanhemmille lainanhakijoille.

Lopullinen myönnettävä lainan määrä riippuu monesta tekijästä, eikä kannata ihmetellä, miksi naapurin Kaima saa enemmän lainaa kuin itse on hakenut. Hakija ei valitettavasti saa tietää, miksi hän saa juuri hakemansa summan verran rahaa. Tilanne voi myös muuttua, joten lainaa voidaan hakea uudelleen vaikkapa muutaman kuukauden päästä, koska mistään kiveen hakatusta tuomiosta ei todellakaan ole kysymys.

Tärkeintä lainan saannissa on maksukyky. Lainanantaja haluaa nimittäin tietää, että rahaa lainataan henkilölle, joka pystyy varmasti maksamaan lainan takaisin. Lainaa ei koskaan haluta myöntää maksukyvyttömälle, ja lainanmyöntäjät arvioivat joka tapauksessa lainanhakijan maksukykyä. Lainaa myönnetään siis aina sen verran kuin uskotaan lainanhakijan pystyvän maksamaan takaisin. Siksi lainaa voidaan myöntää pienemmälle summalle, kuin alun perin haettiin tai vastaavasti lainanhakija saattaa saada enemmänkin lainaa. Koskaan ei omaa taloudellista tilannetta kannata vetää äärimmilleen, joten lainaa suositellaan aina otettavaksi maltilla, oman taloudellisen tilanteen mukaan.

Perusedellytykset lainan saamiselle Suomessa

Yllämainittujen seikkojen, kuten täysi-ikäisyyden, luottokelpoisuuden ja maksukyvyn lisäksi luotonantajilla on muita hyvin samansuuntaisia vaatimuksia lainanhakijoille. Lainanhakijalla tulee esimerkiksi olla pysyvä osoite Suomessa, suomalainen puhelinnumero ja sähköpostiosoite. Lainanhakijan ei siis välttämättä tarvitse olla Suomen kansalainen, mutta hänen tulee kuitenkin asua pysyvästi Suomessa.

Periaatteessa kaikilla Suomessa pysyvästi asuvilla, säännölliset tulot omaavilla luottotiedot kunnossa olevilla henkilöillä on kaikki mahdollisuudet saada lainaa nopeasti ja helposti. Ensimmäiseen lainatarjoukseenkaan ei yleensä tarvitse tarttua, ja vertailun tekeminen kannattaa ihan kaikille.

Toisinaan lainanhakija voi joutua lähettämään todisteen palkkakuitista tai etuudesta todistaakseen maksukykynsä. Monet lainanantajat ovat tiukentaneet tätä viimeksi mainittua seikkaa, ja yhä useammin todiste tuloista tarvitaan. Tässä on tietysti tarkoitus varmistua lainanhakijan maksukyvystä, ja lopulta kyseessä on yhteinen etu: ei ole myöskään lainanhakijan eduksi, että hänelle myönnetään lainaa, jos tuloja sen takaisinmaksamiseen ei ole.

Lainaa nuorelle

Monet lainanmyöntäjät luokittelevat nuoret lainahakijat riskeiksi, sillä nuorilla aikuisilla on usein vähemmän maksukykyä tai epävarmat tulot. Lainaa saatetaan kuitenkin helposti tarvita myös nuorena. Muutto omaan kotiin tai välttämätön auton hankinta saattavat olla edessä, ja lainarahalla voidaan rahoittaa pakollisia hankintoja silloin, kun säästöjä ei ole. Vaikka lainan saamiseen edellytetään joskus jopa 24–25 vuoden ikää, voivat jopa 18-vuotiaat saada lainaa. Tällöinkin on tärkeintä, että lainan hakijalla on luottotiedot kunnossa sekä tietysti säännölliset tulot. Jopa osa-aikaisesti työssä käyvä opiskelija voi saada pienen lainan, joka sopii hänen budjettiinsa.

Lainan saaminen ilman luottotietoja

Pääsääntöisesti kaikissa lainoissa lainanhakijalla ei saa olla maksuhäiriömerkintää, mutta jos kaikki velat on maksettu pois, ja henkilö on ollut kuivilla pidemmän aikaa sekä pystyy todistamaan olevansa maksukykyinen, saattavat jotkut lainanantajat olla valmiita myöntämään lainan. Näistä voi kuitenkin joutua neuvottelemaan erikseen lainanmyöntäjän kanssa, ja valitettavasti moni antaa suoraan kieltävän vastauksen ilman neuvotteluvaraa. Luottohäiriöinen voi harkita takaajan ottamista, mutta jos oma maksukyky on muutenkin vaakalaudalla, ei uuden lainan ottaminen muutenkaan ole kovin suositeltavaa.

Tarvitseeko sinun kertoa, mihin lainaa haet?

Periaatteessa lainanhakija ei ole tilivelvollinen siitä, mihin käyttötarkoitukseen lainaa haetaan. Monessa lainahakemuksessa on kohta, jossa lainahakijalta kysytään, mihin käyttötarkoitukseen laina tulee, mutta pääasiassa kukaan ei tule kysymään, ostitko lainarahalla pesukoneen vai lomamatkan. Joissakin tapauksissa homma toimii hieman eritavalla, kuten autorahoituksen kohdalla. Joskus auto toimii lainan pääomana, joten silloin auton tiedot ovat tarkkaan lainayhtiön tiedossa.

Lainavertailu kertoo, mikä laina sopii sinulle

Lainavertailu on siitä loistava väline, että se näyttää lainanhakijalle, kuka markkinoiden parhaista lainanantajista myöntää lainaa ja minkä verran. 18-vuotiaan lainanhakijan ei siis itse tarvitse esimerkiksi verkossa lähteä etsimään lainanmyöntäjää, joka myöntää lainaa nuorelle lainanhakijalle. Jos lainanhakija kuuluu johonkin niin sanottuun riskiryhmään, niin lainatarjouksia saattaa tulla hieman vähemmän, mutta ne ovat usein sitäkin laadukkaampia. Lainanottaja pääsee palvelussa syöttämään omat perustietonsa sekä haettavan summan ja lainanvertailupalvelu tekee loput. Tiedätkö sinä, paljonko saisit lainaa seuraavan hankinnan rahoittamiseen?