Ennen puhuttiin pikavipeistä, nykyisin ennemminkin pikalainasta. Tämä johtuu siitä, että aiemmin pikavippi oli itse asiassa mahdollista saada heti tilille, vaikka yöllä. Vuonna 2009 lainojen ottamista alettiin säädellä enemmän ja tästä on seurannut kuluttajille monenlaisia muutoksia. Tällä sivustolla tutustutaan tarkemmin lainan ottamiseen sekä lainoihin liittyviin kysymyksiin. Sivustolla pääset tutustumaan siihen, kuinka monipuolisia etenkin vakuudettomat kulutusluotot ovat ja miten ne voidaan helposti kilpailuttaa. Lainoihin liittyy monenlaisia kysymyksiä, ja toivomme tällä sivustolla voivamme vastata niistä kaikista tärkeimpiin. Alla on vastattu lyhyesti kaikista yleisimpiin kysymyksiin:

Milloin lainaa voi hakea?

Lainaa voi hakea milloin tahansa, vuorokauden ympäri. Verkossa lainahakemuksen voi jättää myös kello 23 jälkeen, mutta lainsäädännön vuoksi rahaa ei kuitenkaan siirretä lainanhakijan tilille klo 23–07 välisenä aikana. Pääsääntöisesti lainaa kannattaa hakea päiväsaikaan, kun asiaa on harkinnut tarkkaan ja aina vain todelliseen tarpeeseen.

Kuinka nopeasti rahat saa tilille?

Yleensä rahat voi saada käyttöön samana päivänä, jolloin on tehnyt hakemuksen. Päiväkausia lainaa ei koskaan tarvitse odottaa, ja jos tarve on akuutti, kannattaa hakemus tehdä hyvissä ajoin päivän kuluessa. Lainaprosessin nopeuttamiseksi hakemus kannattaa täyttää huolellisesti ja toimittaa pyydetyt liitteet välittömästi. Monet suomalaiset lainantarjoajat siirtävät rahan heti hakijan tilille sen jälkeen, kun tämä on hyväksynyt myönteisen lainatarjouksen.

Mitä tietoja lainahakemukseen tarvitaan?

Lainahakemuksessa kysytään kaikki hakijan perustiedot kuten henkilötunnus, osoite sekä tiedot tuloista. Lisäksi kannattaa huomata, että monet lainanmyöntäjät pyytävät seuraavassa vaiheessa todistuksen tuloista. Tällä halutaan varmistaa, että hakijalla on varmasti säännöllisiä tuloja, jotta laina pystytään maksamaan takaisin. Kannattaa siis valmistautua lähettämään liitteet, koska muutoin myönteistä luottopäätöstä ei välttämättä ole mahdollisuutta saada.

Miten lainaa saa mahdollisimman nopeasti?

Lainan saa kaikista nopeimmin, kun sitä haetaan hyvissä ajoin tavallisena arkipäivänä. Lainahakemus kannattaa aina täyttää mahdollisimman huolellisesti, jotta lainanmyöntäjän ei tarvitse palata asiaan täydentävien kysymysten kera. Lisäksi on hyvä tarkastaa, että lainanmyöntäjä tekee yhteistyötä juuri oman pankkisi kanssa. Näin minimoidaan mahdolliset rahojensiirtoajat eri pankkien välillä.

Koskevatko lainsäädännön muutokset myös vanhoja lainoja?

Korkokatto ja muut rajoitukset koskevat ainoastaan 1.9.2019 jälkeen haettuja lainoja. Jos sinulla on vanhaa lainaa, kannattaa harkita lainan kilpailuttamista tai lainojen yhdistämistä uuden lainan muodossa. Näin lainan kustannuksissa saatetaan saada aikaan jopa huomattavia säästöjä.

Tällä sivustolla pääset tutustumaan kaikkeen ylläolevaan vieläkin tarkemmin ja voit sen jälkeen vaikka heti kilpailuttaa itsellesi markkinoiden parhaan lainan.

Millaisia kulutusluotot ovat vuonna 2020?

Haluamme sivustolla keskittyä siihen, millaisilta kulutusluotot näyttävät vuonna 2020 kaikkien muutosten jälkeen. Vanhojen tuttujen pikavippien myöntäminen alkoi Suomessa vuonna 2005. Alussa pikavippien hakeminen oli suosittua etenkin tekstiviesteillä, ja niitä saattoi saada vuorokauden ympäri. Lisäksi pikavippeihin liittyi välillä melko villejäkin korkoja, mikä johti monen suomalaisen maksuvaikeuksiin. Sittemmin lainan myöntämiseen sekä lainojen ehtoihin ja sääntöihin on tullut entistä enemmän rajoituksia. Joidenkin kohtuuttomien korkojen kiskomista on puitu jopa oikeusteitse. Kukaan ei oikeastaan osannut odottaa, että pikavippien käyttäminen kasvaisi niin räjähdysmäisellä tavalla, eikä lainsäädäntö ollut alkuvuosina aivan ajan tasalla. Osittain jopa todella hurjat lieveilmiöt kuten yli 1000 % todelliset vuosikorot saivat päättäjät heräämään ja kehittämään uutta lainsäädäntöä. Yksi tärkeistä tiukennuksista korkojen hillitsemisen lisäksi on juuri rahansaamisen rajoittaminen yöaikaan. Tämä muutos tuli voimaan jo vuonna 2009, mutta se on edelleen käytössä 2020-luvulle tultaessa.

Syksyllä 2019 lainoille asetettiin korkokatto, joka estää täysin kohtuuttomien korkojen perimisen kokonaan. Korkoja oli tiukennettu jo aikaisemminkin, mutta vasta vuonna 2020 kuluttaja voi olla varma siitä, että lainan kulut eivät karkaa käsistä. Olemme iloisia voidessamme seurata näitä muutoksia, ja välittää kuluttajille ja suomalaisille lainan hakijoille uutta tietoa lainan hakemisesta. Nykyisin lainaa saadaan siis hieman erilaisin ehdoin, ja voi olla hyvä aika kilpailuttaa vanha laina – uusi laina voidaan saada paremmilla ehdoilla ja huokeammilla koroilla. Tämä saattaa tarkoittaa jopa huomattavia säästöjä lainan koroissa.

Muutokset kuluttajan kannalta

Olemme erityisen kiinnostuneet lainansaannista kuluttajien näkökulmasta ja haluamme aina tarjota mahdollisimman ajankohtaista tietoa. Lainamarkkinoiden lainsäädäntöä on kehitetty merkittävästi, ja muutokset ovat tuoneet kuluttajille paljon positiivista. Lainaa on mahdollista saada nyt aikaisempaa edullisemmin maksukattojen lisäksi myös siksi, että tiukennukset saavat aikaan tervettä kilpailua lainamarkkinoilla. Tämä tuo positiivisia uutisia niin vanhojen lainojen omistajille kuin uuden lainan hakijoille.

Lisäksi markkinointiin ja esimerkiksi lainan kulujen ja korkojen selkeään esittämiseen tulee kiinnittää aikaisempaa enemmän huomiota. Kuluttajan tulee pystyä helposti näkemään, mitkä lainan todelliset kustannukset ovat. Tämän lisäksi lainan kustannuksia on helpompi seurata lainan muiden kustannuksien sekä nimelliskoron perusteella sen sijaan, että kiinnitettäisiin huomiota ainoastaan todelliseen vuosikorkoon.

Toisaalta muutokset saattavat johtaa myös siihen, että lainojen myöntäminen tiukentuu. Pienemmillä koroilla pankkien pitää nimittäin olla aikaisempaa varovaisempia siinä, kenelle he myöntävät lainaa. Voi olla, että kaikki aikaisemmin luottoa saaneet eivät enää jatkossa tulisi sitä saamaan. Kannattaa muistaa, että tämä ehkäisee tehokkaasti ylivelkaantumista, kun lainaa ei myönnetä heikon maksukyvyn omaaville henkilöille.

Pikalainojen tulevaisuus

Ei varmasti tule yllätyksenä, että olemme kiinnostuneita myös pikalainojen tulevaisuudesta, koska haluamme, että suomalaiset kuluttajat voivat nostaa aina omaan elämäntilanteeseen sopivan lainan. Pikalainat ja kulutusluotot ovat sen ytimessä. Lainanmyöntäjät toimivat vastuullisesti, eikä lainaa koskaan myönnetä maksukyvyttömille henkilöille. Suomessa on ollut puhetta niin sanotun positiivisen luottorekisterin käyttöönottamisesta, mikä tekisi henkilön luottokelpoisuuden ja maksukyvyn tarkastamisesta aikaisempaa monipuolisempaa. Sen sijaan, että henkilöllä joko on tai ole kunnossa olevia luottotietoja, positiivinen luottorekisteri selvittäisi laajemmin henkilön maksukykyyn vaikuttavia tekijöitä.

Positiivisen luottorekisterin kautta lainan myöntäjät voisivat nähdä helposti luotonhakijan reaaliaikaiset tulotiedot ja lainamäärät. Näin myönnettävät lainasummat vastaisivat paremmin todellista maksukykyä. Tällä hetkellä lainanmyöntäjällä ei välttämättä ole mahdollisuutta saada ajankohtaista tietoa lainanhakijan taloudellisesta tilanteesta, jolloin lainaa saatetaan myöntää henkilölle, jolla ei oikeasti ole tarvittavaa maksukykyä. Lisäksi henkilö, jonka taloudellinen tilanne on kohentunut ei välttämättä saa lainaa ollenkaan vanhan lainahistorian vuoksi.

Uskomme vahvasti siihen, että pikalainat tulevat myös tulevaisuudessa palvelemaan suomalaisia kuluttajia. Siksi yksi missiomme on tarjota mahdollisimman ajankohtaista tietoa lainoista, lainan hakemisesta ja lainansaannista. Lisäksi pyrimme aina muistuttamaan, että laina kannattaa aina kilpailuttaa ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Olipa hakusessa sitten pieni pikalaina, isompi hankinta tai jatkuva rahantarve, pääset sivustollamme tutustumaan kulutusluottojen monipuolisiin mahdollisuuksiin.